Банковские информационные системы (БИС).

Для магазина преимущество использования карточек состоит в приоб­ретении им новых клиентов за счет престижной, удобной и привычной (за рубежом) формы расчетов. По данным американских психологов, вероятность покупки при использовании покупателем карточек, возраста­ет на 30 - 40 %. Кроме того, исчезают проблемы с инкассацией и конвер­тацией. К неудобствам использования карточек магазином относятся не­обходимость закупки или аренды оборудования и сложности с автомати­зацией. Помимо этого магазин постоянно испытывает задержку факти­ческого поступления средств, поскольку банк переводит их лишь после прохождения слипов или их эквивалента через процессинговый центр и после обработки информации в банке.

Для банка преимущества заключаются в том, что деньги до последнего момента цикла расчетов находятся в банке. Банк увеличивает свой обо­рот, привлекает новых клиентов и новые средства, за счет чего можно получить дополнительную прибыль. Кроме того, уменьшается пробле­ма наличности. Но появляются другие проблемы. Основная - очень боль­шие затраты на внедрение карточек. Так, затраты банка "Столичный" на создание системы STB-Card превысили 12 млн. дол. [3], а по системе Op­timum Card затраты превысили 7 млн. дол.

Такая цифра становится понятной, если учесть, что процесс реализа­ции программы карточек предполагает их производство (ишвинг), орга­низацию обращения (эквайринг), проверку платежеспособности клиента (авторизацию), обеспечение обмена данными между магазином и банком по телекоммуникационным каналам или в виде слипов и обработку этих данных (процессинг). Каждая из этих составляющих требует больших за­трат, поскольку эффективность использования карточек зависит от их рас­пространенности, а та, в свою очередь, - от числа точек их обслужива­ния (POS). Срок окупаемости проекта составляет от 2 до 5 лет при дос­таточном количестве карточек (около 10 тыс. шт.) и пунктов их под­держки (магазины и пр.).

Предприятие, на котором работает клиент, используя систему карто­чек, решает проблему наличности и сокращает время на выдачу заработ­ной платы. Примером здесь могут служить многие предприятия и организации. Так, Московский государственный университет экономики, стати­стики и информатики - один из первых вузов страны, который стал выда­вать заработную плату сотрудникам и стипендию студентам, используя пластиковую карточку STB-Card.

Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным в сфере ЭДО, - смарт-карты. Имея стандартные в соответствии со специфи­кацией ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память (ПЗУ, изменяемая ПЗУ, ОЗУ), систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безо­пасности для защиты данных с возможностью их кодирования.

"Пустая" микропроцессорная карта при эмиссии изначально содержит в ПЗУ тип карты (банковская или клиентская (торговая)), уникальный иден­тификатор в пределах системы, код эмитента и операционную систему. Смарт-карта была изобретена Р. Морено для повышения защиты еще в середине 70-х гг., но только в 1985 г. во Франции (которая сейчас лидирует в использовании СК) было принято решение об использовании СК и лишь в 1992 г. началось широкое оснащение карточек процессорами.

Еще статьи

Предложение и спрос на деньги
Предложению денег и спросу на деньги отводится одно из центральных мест в макроэкономическом анализе. В этой курсовой работе я хотел бы рассмотреть предложение денег и спрос на деньги подробно на примере американской системы. Здесь показывается, что определяющая роль в формировании д ...