Банковские информационные системы (БИС).

Взаиморасчеты между банками производятся с участием расчетного (процессингового) центра. Однако формирует проводки и осуществляет расчеты между банками расчетный банк системы по требованиям, выстав­ляемым процессинговым центром.

Если счет владельца кредитной карточки находится в банке другой системы, то информацию передают в расчетный центр того банка, кото­рый выдал кредитную карточку. Выдачу кредита наличными осуществля­ет любой банк, принимающий карточки этой системы. Кредит, предос­тавляемый по КК (овердрафт), отличается от традиционного повышен­ными операционными расходами, повышенными рисками чрезмерного использования КК владельцами и фальсификаций невладельцев КК. Ис­пользование карточки может быть запрещено, если кредитная карточка объявлена украденной (пропавшей), если исчерпан предел кредитования, владелец кредитной карточки значительно просрочил время платежей, а также в случае аннулирования счета.

Плата за карточку складывается из регулярно взимаемого тарифа, ко­миссии за право получения кредита, оплаты услуг, оплаты овердрафта и издержек по неплатежам других клиентов. Более детально она содержит:

стоимость выпуска карточек и их годового обслуживания; размер мини­мального первоначального взноса плюс стоимость пользования карточ­кой, в которую входят комиссионные за снятие наличных и оплату това­ров и услуг; начисления процентов на остаток по счетам, стоимость пре­доставления выписок по счету плюс стоимость дополнительных услуг (пре­доставление дополнительных карточек, страхование, скидки).

Расчеты на основе магнитных карточек выгодны всем участникам процесса.

Для клиента эти преимущества заключаются в следующем. Он получа­ет в свое распоряжение эквивалент наличности, относительно безопасный при потере или краже. Пользуясь карточкой определенного вида, клиент может получать скидки на покупку товаров, а также дополнительные ус­луги. Так, например, КК АтЕх страхует владельца на 50 тыс. дол. на случай потери трудоспособности и дает около 40 % скидки в отелях. Карточки ETN позволяют иметь клиенту льготы (до 50 %) на пользование отелями, ресторанами, магазинами, прокатом.

В Украине, используя МК, можно делать покупки в магазине по курсу конвертации банка, выигрывая на разнице курсов банка и магазина.

При использовании КК клиент может получить кредит на тех услови­ях, которые предусмотрены данной системой карточек. Кроме того, кли­ент может по выпискам легко контролировать свой бюджет. И наконец, еще одним преимуществом МК является их престижность. Банк "Опти­мум" заключил соглашение со страховой компанией "Спасские ворота -М", предусматривающее медицинское страхование владельцев Optimum Card на 3 тыс. дол. Как показывает практика, основными причинами при­обретения пластиковых карточек являются: покупка товаров и услуг со скидкой, оплата в рублях по курсу Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), возможность платежей за рубежом без вывоза наличной валюты и без регистрации вывоза средств, безопасность хранения денег и проведения платежей, возможность покупок в валютных магазинах СНГ и престижность.

Неудобство для клиента - необходимость оплаты предоставляемых системой карточек услуг. При этом деньги клиент кладет в банк едино­временно, но тратит их в течение длительного периода. Процент, выпла­чиваемый банком по депозитам, всегда меньше процента по кредитам, но в Украине процент по депозиту может оказаться меньше процента инфля­ции, поэтому иметь карточку с этой точки зрения было бы не очень эффективно.

Еще статьи

Применение статистических методов в управлении финансами финансово-промышленной группы
В условиях рыночного реформирования, когда макроэкономическая ситуация в стране подвержена колебаниям, в условиях достаточно высокой инфляции, постоянного кризиса неплатежей производственные и коммерческие предприятия ищут новые формы организации. Сложившаяся на сегодня экономическая ...