Банковские информационные системы (БИС).

В зависимости от наличия средств телекоммуникационного доступа авторизация для МК может происходить как по каналам связи (on-line), так и голосом, а для СК и в режиме off-line. По виду резервирования средств электронные платежные средства (ЭПС) можно разделить на: средства, требующие on-line-связи с платежной системой в момент покупки (резервирование средств происходит в момент платежа); сред­ства, предполагающие перевод денег с лицевого счета клиента на банков­ский (не транзитный) счет, соответствующий карточке; средства, исполь­зующие периодическое пополнение счета до установленной суммы (на­пример, по определенным датам) в любом месте через терминал в режи­ме off-line (только для СК).

В современной отечественной литературе банковские карточки по технологии и характеру платежей традиционно разделяют на дебетные (ДК) и кредитные (КК).

Дебетные карточки являются возможной заменой наличных средств или чеков (т.е. ДК — карточки наличных средств или активов). Они могут быть использованы для оплаты покупок, получения наличности в отделе­ниях банка, поддерживающего карточки, или в банкоматах. Владелец вме­сто наличности предъявляет карточку, продавец проверяет ее на предмет наличия в стоп-листе или получает по телефону подтверждение банка на требуемую сумму, которое зависит от суммы средств на счете покупателя.

Если же дебетная карточка поддерживает возможность предоставления обеспеченного овердрафта, то она становится дебетно-кредитной. При со­вершении торговой операции продавец выписывает стандартные доку­менты, покупатель подписывает их и оставляет себе копию.

Кредитные и дебетно-кредитные карточки позволяют владельцу по­лучить по карточному счету необеспеченный и обеспеченный овердрафт. При выдаче тому или иному лицу карточек, дающих возможность получе­ния необеспеченного (без предоплаты) овердрафта, банк проверяет и ана­лизирует средний годовой доход, кредитную историю, жилищные усло­вия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.п. В Украине и кредитные, и дебетно-кредитные карточки относят к кредит­ным, хотя практически используются лишь дебетные. Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в котором в Украине обычно отражаются:

• процент, взимаемый банком с оборота по данному карточному счету;

• процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на его лицевом счете (среди украинских карточек эту скидку давала толь­ко коммерческая карточка OLB1, а в настоящее время - ряд дисконтных карт;

• объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах дву­кратной суммы страхового депозита);

• процент оплаты фактического кредита банка;

• процент оплаты дебетового сальдо относительно объема предостав­ляемого банком кредита (обычно удвоенная величина кредитной ставки);

• проценты за обналичивание через кассу банка и через банкомат, а также ежедневный лимит снятия средств;

• залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость);

• обязательства клиента сообщать все изменения источников дохода;

• паспортные данные клиента;

• ответственность при потере магнитной карточки.

Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если при покупке товара используется карточка, ее хозяин вводит в устройство сертификатора pin-код, а продавец связывается с банком для проверки платежеспособности карточки (авторизация), и после соответствующего подтверждения форми­руется торговый вексель: с помощью импринтера подготавливается отпеча­ток с рельефной части карточки - слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а покупатель ставит свою подпись, что делает его докумен­том для оплаты. В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылают­ся в банк, где находится расчетный счет магазина, и осуществляется переме­щение средств со счета покупателя на счет магазина.

Еще статьи

Рефинансирование коммерческих банков
Начиная с конца 70-х годов индустриально развитые страны стали постепенно переходить от использования инструментов прямого контроля к использованию косвенных инструментов денежно–кредитной политики. Последние выражается в том, что из пяти контролирует цену и бьём предложений своих обязат ...