Приоритетные направления совершенствования деятельности коммерческих банков

Рассматривая российский рынок пластиковых карт как устоявшееся нововведение, следует отметить ряд присущих ему особенностей.

Во-первых, рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными системами пластиковых карт, а с другой – они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

Во-вторых, важная особенность российского рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек.

Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карточек (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и так далее). По оценкам, для этого только в Москве необходимо затратить более 200 млн. долларов США, а прибыль от реализации соответствующих программ возможна лишь при объема эмиссии не менее 1-1,5 млн. карточек. Ясно, что, объединившись, эмитенты справятся с этой задачей с гораздо меньшими затратами.

Но еще важнее другое – добиться технологического единства, совместимости систем. И эта задача должна рассматриваться как главная, даже если бы каждый эмитент карточек в одиночку был в состоянии справиться с финансовой стороной проблемы. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслуживания.

В-четвертых, многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карточек.

В-пятых, российские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и прочее). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть «кредитной сделки» под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных карточках.

В-шестых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, является магнитным вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам, является слабо развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.

Еще статьи

Принципы государственного регулирования цен
Вопрос об экономической роли государства является одним из старейших в экономической науке. Назревший и выдвинутый ещё в начале восемнадцатого века, затем образно сформулированный А. Смитом («государство – ночной сторож») принцип невмешательства государства в экономику вплоть до 30-х годо ...